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繰り上げ返済のコツ

From:昆知宏@新潟住まいのお金相談室

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今、国家試験の勉強をしています。

 

この手の資格試験は、

独学では受からないというのは

なんとなく分かっているので、

 

資格学校のDVDクラスと

いう講座に申し込みました。

 

DVD全部で14枚。

2時間×14枚なので、

全部見るのには28時間。

 

まずは全部見るのが大変で、

隙間時間や本当はゆっくり

したい夜の時間を活用し、

 

コツコツコツコツ進めてきました。

(あとDVD3枚)

 

試験日は11月20日なので、

そろそろ過去問に取り組み、

 

スパートをかける時期なのですが、

なかなか思うように行きません。

 

やらなきゃ!

やりきらなきゃ!

 

と心では思っていても、

なかなか実行には移せない。

 

あなたもこんな経験ありませんか?

 

 

住宅ローンの繰り上げ返済も同じ

 

 

住宅ローンを組むと、

誰もが思うこと。

 

それは住宅ローンを一日でも

早く終わりたいっていうこと。

 

だから夏のボーナスでコツコツ、

冬のボーナスでコツコツ。

 

無理のない範囲で夏も冬も、

10万円ずつ繰り上げ返済したら、

 

返済期間が35年から34年9か月に

3か月分短縮!

 

これで68歳完済が、

67歳9か月になったね。

 

やった!

嬉しい!

 

こんな感じで一喜一憂。

 

私も返済5年目でがんばって

1年ちょっとは短縮しています。

 

しかし住宅ローンは、

早く完済することがゴールでは

ありません。

 

無理してハイペースで飛ばし

まくって最後に失速は許されない。

 

どちらかというと、

ゆっくりでもいいか自分で

ペースで完走することのほうが

求められます。

 

 

繰り上げ返済貧乏

 

 

例を挙げましょう。

 

住宅ローンの繰り上げ返済が

楽しみの一つになった場合、

(よくこうなっちゃいます)

 

20万円、30万円貯まるたびに

繰り上げ返済を繰り返します。

 

期間はコツコツコツコツ

短縮されるものの、

 

手元に現金が残りません。

なぜかって、貯まったら繰り上げ返済

しちゃっているからです。

 

若い世代の場合は、

教育費でまとまった現金が必要に

なったり、

 

車を入れ替えたりする関係で、

現金が必要になるタイミング

発生します。

 

もちろん車はローンでも買えますが、

本来ローンで買わなくてもいい車を

 

繰り上げ返済をしすぎたばかりに

ローンで買ってしまっていては、

なんか全体がかみ合いません。

 

細かい話をすると利息部分の違いは

それほどでもないのですが、

 

ローンがWになると、

月々の固定支出が増えてしまいます。

 

結果、出ていくお金が大きくなり、

心理的に家計の圧迫感を感じます。

 

やりくりをきちんとしていれば、

特にストレスのない家計だったのに、

 

繰り上げ返済に執着しすぎると、

なんかギクシャクしちゃうのです。

 

 

繰り上げ返済のコツ

 

 

このように考えると、

住宅ローンはハイペース飛ばし

早期完済の記録を競うものでは

ありません。

 

どちらかというと、

マイペースで家計にストレスを

与えずに最後まで走り切ることが大事。

 

つまりまずは教育費の貯蓄を

しっかり作り上げ、

 

物をローンで買わなくてもいいような

貯蓄を作り上げ、

 

それでもまだ余力があればようやく

繰り上げ返済という感じで大丈夫です。

 

少し前までは金利が高ったので、

多少無理してでも住宅ローンを

繰り上げ返済したほうが有利でしたが、

いまは一概にそうは言えません。

 

住宅ローンも1%前後と空前の

低金利に加えて、

 

最初の10年間は住宅ローン残高の

1%が減税(還付)になります。

 

1%の金利でローンを借りた場合は、

1%の減税があるので、

 

実質の無金利状態ということです。

 

これは家を建てる人が、

極端に優遇されているってことです。

 

なのでここで急ぐくらいなら、

 

今後車や教育ローンで借金をしない

強固な家計を作り上げておく方が

強い家計を作ることができます。

 

そして子どもが独立したあとか

教育費の目途が付いた時等の

ゴールが明確に見えたときに、

 

一気にラストスパートをかけて、

住宅ローンを片付けてしまえば

良いのです。

 

無理のない借入でローンを組めば、

急ぐ必要は全くないのです。

 

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