住宅ローンと車のダブルローンになりそうな方への注意点

「これから家を買おうと思っているのに車も買い替えなきゃになっちゃった。。。」

これから家を建てる予定だけど

「車を買っても大丈夫か?」

という相談を受けることがよくあります。

基本的にはこれから住宅ローンを考えている方は、家が建つ前では新しいローンを組むのはご法度。

・条件のいい住宅ローンに通らなくなる

・希望額を借り入れられなくなる

このようなことが起こる可能性があり避けておいた方が良いでしょう。

現金で車を買う場合も同様で現金比率が落ちすぎると住宅ローンの有利な条件を逃してしまうケースもあります。

でも、、、

車は生活必需品。

手持ちもない。

こんな時に気をつけるべきポイントについては今日はお話しておきます。

借り入れの仕組みを正しく理解する

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あなたがローンを借りられる額は、単純明快あなたの年収に関係します。

これを金融業界では”返済比率”と言います。

年収に占める”年間返済額の割合”のことです。

当たり前ですが年収に対して借金の割合、返済比率が高くなれば銀行はあなたにローンを貸してくれません。

いくら何でも返すのはきついだろう。

無理だろうと判断するからですね。

そこで肝心なこの割合なのですが、固定金利の住宅ローンであるフラット35ではこの割合を公表しています。

年収400万円未満であれば、年間返済額が年収の30%以下。

年収400万円以上であれば、年収返済額が年収の35%以下。

このように決められています。

ここから読み取れることは、年収400万円を境目にかなりローンを借り入れられる額が大きく変わってくるということです。

マイカーローンが住宅ローンに与える影響

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ローンを借りられる限度を決めるのは、年収に対して年間返済額の割合という話をしました。

ここでのポイントは、

・借入額そのものではなく、年間返済額

という点です。

超重要ですので覚えて頂きたいのですが、例えば200万円の車を買ったとしてそれを全額マイカーローンを組むとします。

この時、2つのローンの組み方を見ていきましょう。

【借入1】

■毎月1万円

■ボーナス毎に10万円

■6年返済

よくある感じの返し方です。

毎月の返済額は緩く見えますが年間返済額で見ると、

・1万円×12か月=12万円

・12万円×ボーナス2回=24万円

年間返済額で約36万円となります。

【借入2】

■毎月16,700円

■ボーナス返済なし

■10年返済

多くの人が選択しないであろうボーナス返済なしの10年返済で見ると、

・毎月16,700円×12=約20万円

年間で返済額で20万円とあります。

同じ車を買ってローンを組むという行動は一緒ですが、借入1よりも借入2のほうが年間返済額で16万円も変わっています。

つまりこれからもしあなたが住宅を買おうと思っているのにも関わらず、どうしてもローンで車を買わなければいけない時は【借入2】の方が、住宅ローンに与える影響は小さくなるのです。

少しでも長期で年間返済額を押さえることが住宅ローンを組むうえでは有効ということです。

※※

家づくりの話が進んでいる人は住宅ローンを組む予定の銀行に事前にマイカーローンについて相談をするのが確実です。

 こんな裏技的な方法もあります

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「ローンが色々あるせいで家を買おうと思っても、希望の額が借りられなくて困った。。」

この手の話は私が住宅営業をしていたときにもよくありました。

家を売る側としては、住宅ローンを希望額借りてもらわないと家を建ててもらえませんから、何とかして満額のローンを借りて

欲しいものです。

この時にどういう手段をとるかというと、銀行によっては”おまとめ”ローンという商品があります。

車などの別な借金があるがために住宅ローンを思うように借りられないという方向けの商品なのですが、

住宅ローンのほうにマイカーローン分まで一本にまとめてしまうという商品です。

200万円くらい残っているローンを住宅ローンの35年返済にまとめてしまえば、毎月3万円くらい払っていたものが、

毎月数千円程度まで下がります。

つまり年間返済額が落ちるので、お荷物になっていたマイカーローンもやつけられて希望の額で住宅ローンも借りられて一石二鳥のような商品です。

なのですが...

よく考えてみてください。

あなたが今ローンを組んでいる車は残り35年も持ちますか?

きっと無理ですよね。

これはつまり車を手放した後も、永遠とその利息を支払い続けることになり有利な考え方ではありません。

どうしても家を早く手に入れたい場合の力業的な解決方法なのです。

マイカーローンが住宅ローンの支障になるような状態になると、力技でそれを解決することもできますが、得てしてその場合は借入過剰の状態です。

そもそも通常の状態で希望額を銀行が貸してくれないのが全てを物語っていますよね。

欲しい物を全部借金で解決しようと

思っていることへの警鐘とも取れます。

ポイント! - コピー

ローンは無理のない借入額が大事!

何とか借りられる手段だけを探らずに

冷静に立ち返ることが大事です。

PS

もしあなたが、行き当たりばったりではなく家を買う前に家計としっかりと向き合いたいと思っていたらマイホーム予算診断サービスを受けてみてください。

昆 知宏
新潟住まいのお金相談室代表。新潟の住宅会社の営業マンとして働いた後、売り手の立場ではなく買い手の立場に立って住宅購入の相談ができる場所を作る為に独立した。

保険や住宅を売ることを目的にしない住宅購入専門のファイナンシャルプランナーとして、100%顧客サイドで顧客の理想とする家を安心・納得して買えるようにアドバイスを行う。そのスタイルが支持され、新潟県全域から年間100件以上の相談依頼を受けている。

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