住宅ローンの割合は、家計の何パーセントが妥当なのか？

こんな話をよく聞きませんか。

雑誌ESSE（エッセ）の記事で、理想とする収支バランスが載っていました。

画像引用：ESSE on-line　30代子育て家庭は収入の10％を貯蓄に。今すぐ見直したい5つのこと
1/16(月) 20:01配信　

新潟の平均的な30代夫婦。夫が会社員、妻がパートタイムであれば、収入は夫27万円、妻8万円くらい。合計の手取りは月35万円くらいでしょうか。
35万円の25％は、87,500円です。

たしかに住宅ローンの支払いが87,500円くらいなら、無理なく理想的と言えるような気がしますね。

では今、87,500円の毎月支払いで「いくら借りられるか」はご存知でしょうか？

毎月87,500円の返済希望　いくらまで借りられる？

変動金利0.7％の場合は、35年返済にすると3,258万円まで借り入れることが可能でした。
（ちなみに固定金利1.5％の場合は、35年返済にすると2,857万円。変動より借入金額が減ります。）

3258万円。
この借り入れ額を見て、あなたはどう思いますか？ 充分でしょうか？

既にネットなどで相場を調べている方はお分かりですよね。

正直、この予算だと選択肢は限られてきます。
土地から購入する場合は、あっという間に総額で4,000万円以上。
つまり、頭金をうまく貯められなかったケースでは、30代子育て世帯の住宅支出は25％以内に収まらないことが多い。
これが今の現実です。

仮に4,000万円を借り入れると、月々の返済はいくらになるでしょうか。
変動金利0.7％でも毎月108,000円です。

この返済額で住居費を理想の25％となるためには、夫婦の手取り月収が432,000円必要。

これは夫会社員、妻パートだと結構大変そうですよね。
となると、無理のない住居費には夫婦共働き・正社員が必須かもしれません。

支出は削りにくいご時世

住居費の割合が25％で収まらない。
となれば、他の支出を削って家計内で調整する必要が出てきます。

そうなると、まず食費・日用品がターゲットになるでしょう。しかし、物価上昇でそれも難しいでし。

先ほどの円グラフの割合を、金額に変換してみましょう。
手取り月収35万円として内訳を計算すると、理想支出は以下のようになります。

こんな感じが理想的な収支になるみたいです。
あなたの家計感覚的にいかがでしょうか？

理想の収支と家計の現実

賃貸なら確かにいけそうな感じがしますね。
通信費と保険料。これは余裕でもっと削れると思います。
でも、持ち家の場合は住宅費がもっとかかることが想定されます。

食費・日用品も、子どもは小学生が2人という前提では、なかなか厳しいものがあります。

固定資産税や火災保険などのコストあります。
これも月割りで勘定しておくとすると、月平均87,500円は実際かなり厳しい。

おそらくこの理想収支は都会目線。
新潟で考えるなら必須である、自動車2台所有コストが入ってないことも気になります。

つまり、支出はもっとかかるということです。

やはりその場合、「夫婦の月あたりの手取りが35万円で土地から家を買う。」これは、少しタイトな予算になりそうな感じです。

ボーナスを車の購入積み立てや維持費支出にあてる。それでほんのちょっと、何とかプラス？くらいが現実でしょう。

結果いくら必要なのか。
私はよく言っているのですが、世帯年収・最低700万円。これが土地から家を買う計画の無理のないボーダーラインなのです。

とにかく収入が大事

30代子育て夫婦で、土地から一戸建てを買う場合。
無理のない家計ボーダーラインは世帯年収700万円。

家を買って、年間100万円近くしっかり貯金をしたい。NISAもしたい。となれば、世帯年収は800万円必要。

現実的にはこんなところです。

しかし実際、物価上昇でそもそも家計を回すことに精一杯！ という家計は増えています。

先日記事に書いた2024年からの新NISA。とてもいい制度で魅力的なのですが、NISAまでたどり着ける資金があるか。

正直に言うと、日々ライフプランを作っている感覚で半分以上の家計で新NISAのメリットを享受できないと思います。

新NISAのメリットを享受する。そのためには、結論、今よりもかなり貯金できないといけません。

稼ぐ力をつけるか、貯める力をつけるか。両方か。

ちょっと前の家計見直しの流行は、主に通信費・保険料の固定費削減でした。

しかし支出を減らすことにはこのご時世では限界があります。そこで、収入を増やす方法を考えることが2023年の流行です。

収入を上げる・資産を増やすために価値ある情報は？

そういう時代背景からもっと家計をよくするために...

・本業に専念して収入を上げる力をつける （自己啓発、リスキリング・DX、マインドフルネス）
・貯金を運用する（資産運用、NISA、iDeCo、FIRE）
・他の収入を作る（副業、ミニ起業、パラレルキャリア）
・家計を極限まで節約する、整理整頓する（ミニマリスト）

などの書籍がよく売れているようです。

あなたの家計改善に役立つのは、どの分野？

サラリーマンであれば、『リスキリング・DX』なんかは、重宝されそうですよね。
自分で仕事をしている人は、結局はメンタルに行きつきます。『自己啓発×マインドフルネス』は効果的です。

今の仕事をさっさとやめたい人なら『資産運用×FIRE×パラレルキャリア×ミニマリスト』の知識の組み合わせに魅力を感じるでしょう。

ただ単に将来の資産を増やしたい。それなら『NISA・iDeCo』だけで十分です。

ちなみに最近の私の興味は『マインドフルネス（登山）×サイドFIRE（仕事と運用益の両立）』。

マインドフルネスは、聞きなれない言葉からもしれません。
「今ここ」に集中することによって、脳の過剰な働きを鎮める。目の前のことに集中して無を作ることです。

よりパフォーマンスの高い仕事をするために、”無”を作りに行く。
そして家計管理を究極に磨き上げて、仕事の収入と運用益の両方から、無理なく暮らしていける方法。これを真剣に考え始めています。

現代を生きる今、「余計なコストを抑えたい。」なら、まずは受け身にならず自分自身でしっかりと学ぶことが大事です。

無料情報の中に本当に良い情報なんてほとんどない

残念ですが、事実です。

前述した通り、まずは受け身にならず自分自身で学ぶ。
そしてある程度、その分野の見識を持ってから、高めたい能力を教えてくれる信頼できる専門家をさがす。そして、専門に報酬を払って依頼する。
遠回りに見えても、これが最短ルートです。

知識がなければ、信頼できるかの判断もできません。
相手の専門性が、本当にあなたが知りたいことに結び付くのかもわかりません。

自分で欲しい能力が分かるところまでいけば、その能力を最短で習得する方法を考える。
つまり時間をお金で買うということです。

どの分野でも知識とやる気さえあれば、個人的には収入を上げるチャンスばかりのように思います。

まずはどれも広く浅くでも、自分で学び、知っておいた方がいい知識でしょう。

自分で学ぶために、お勧めの一歩

初めの情報源。これは何よりも書店に並んでいる本をおすすめします。

本は得られる情報や学びに対して、コスパバツグン。学びが多すぎるのに、料金が安すぎます。

30代前半のころ、気に入った本の著者に会いに行ったりしました。
その経験は私には100％プラスでした。

ただし、同じ本でも気を付けてほしいのが最近増えた電子書籍。
自費出版の電子書籍は、偏った意見や当たり外れが大きいです。知識がある上で読まないと真に受けるのは危険です。

YouTubeは企業案件（事実上の広告）が多くを占め、なんか微妙になってきました。
それこそ副業でなんとかしてYouTubeで収益を上げようとする人が増えすぎるている印象があります。

私は無料情報や無料相談から距離を置くことで、自分の利益に直結するという経験をしてきました。
20代はその逆で、散々...だったからです。

まあ、方法や考え方はいろいろあると思います。

「支出が増えるなら、その分稼いでやるぞ！」の肉食系でいくか。
「必要経費を極限まで見直して、貯蓄を運用するぞ」の草食系でいくか。

いずれにしても家を買うと、固定支出がロックされます。
将来の収入をどうデザインするか、資金計画に綿密に関係してきます。
少しでもプラスになる材料があったりクリアになると、心が楽になりますよ。

PS

私はもう家を買って住宅ローン返済中の身。
振り返って良かったな、と思うことは「住宅ローンを借りすぎなかった」こと。

その分、買った時はいろいろ妥協しました。しかし、今となれば全然それでよかったです。

仕事やメンタルが安定しているときは多少ローン多かろうが全然問題ないのですが、人生は長いのでいろいろありますよね。

住宅ローンのプレッシャーは軽いに越したことはないです。

自分でしっかりプレッシャーの設定したい方はマイホーム予算診断サービスをしてみてください。