お金の心配がなければ、働かずに好きなことをして生きていきたい。
そう考えることはありませんか？

経済的自由を手に入れて、早期リタイヤをすること。

これをFIRE（ファイア）と言います。
FIREとは、「Financial Independence, Retire Early」の頭文字を取ったものです。

生活費のあてもあり、働かなくていいならそれは最高ですよね。

FIREできる目安は、生活費25年分の資産があること。
ここでいう資産とは、基本的には株です。

例えば年間生活費が400万円だとすると、25倍はちょうど1億。
株で1億円あれば、資産による不労収入が平均で500万円（手取り420万円）ほど見込めます。
そう仮定すれば、よっぽどのことがなければ路頭に迷わず平均寿命を逃げ切れるという算段です。

最近少し流行っている、生活のサイズを最小限にするミニマリスト生活。
実践して年間生活費が300万円ともう少し小さくすれば、300万円×25=7,500万円の資産を作れれば到達。

理論上はこの通りなのです。
なので、株価が好調になるとFIREを考える人が増えます。
今は株価が好調。FIREブームが再来するのもうなずけます。

もっとハードルの低い方法ってないの？

とはいえ、7,500万円～1億もの投資残高。
これを作るなんて、何年かかるの？
資産が出来るより老後が先なんじゃない？って話ですよね。

資産形成のために、若いときに生活を切り詰めて貯金ばかり。
それは個人的にはちょっと辛いです。 でも、大丈夫。
そういう人にとっても無理なくできるFIREもあります。

この価値観を知った時、私はけっこういいんじゃないの？って思いました。
それは、『coastFIRE（コーストファイア）』です。

コーストファイアとは、老後のための貯蓄をこれ以上続けなくて良い状態に到達することを意味します。

今、私たちがつみたてNISAやiDeCoで必死にお金を貯めている理由は何でしょうか？
子どもの学費、住宅ロ―ン…。いろいろあるかとは思います。
でも一番大きな比率を占めているのは、「将来の不安のため」ではありませんか？

不安は見えないから、大きくなります。とにかくたくさん少しでも多くお金を貯めたくなる。どのくらい貯めたら安心かわからない状態になりやすいです。

「今本当はしたいことを我慢してまで、この貯蓄を本当にする必要はあるのか？」
こんなふうに自問自答している人は多いはずです。

従来のFIREや早期リタイアとの違い

従来のFIREは、収入がなくても退職できる状態を指します。それに必要な資産は巨大なものです。
一方で、コーストファイアは支出を賄うための収入は必要。でも、老後のための貯金の心配はもう要らない状態に達することを指します。

この考え方を知って、雷に打たれたようなる方も多いみたいですよ。

もう少し詳しく説明します。

老後の目標金額を決める

あなたが仕事を辞めたときの必要となる資金はいくらですか？
こんなこと言われても分からないですよね。

一応、国の方針によると、住宅ローンが完済しているなど住居費が掛からない前提で2,000万円必要ということです。
一時の『老後2,000万円問題』の記述です。

今はインフレだし、お金があって困ることはありません。
たとえば、2倍の4,000万円くらいで予定しておきましょうか。

そこで、4,000万円を貯めて65歳で退職することを目標にした場合、45歳の時点で2,000万円あればコーストFIREを達成したことになります。

「え？どういうこと？」と思いますよね。

投資で退職までに資産を形成する

例えば投資を全世界株などの投資信託に入れた場合、年5%成長すると仮定します。
※これは全然無理なく計算できる範囲と言えます。

貯めた2,000万円は、例えば全世界株で運用するとします。
そうすると、アップダウンを繰り返しながらも20年で3,500～6,000万円になる確率が高いです。
（シミュレーションでベタ打ちすると、2,000万円を5％で20年運用すると5,306万円）

これなら、自分の設定した目標額に到達し、十分な貯蓄と共に退職を迎えられる計算が立ちます。

もちろん45歳で2,000万円の投資信託を用意しただけで、今すぐ退職！とはいきません。

つまり、FIREは達成していない。ですが、これ以上貯蓄を続ける必要はなくなります。

若くて体力のある今、貯蓄せずお金をふんだんにつかってもいい！となれば人生の質は変わるでしょう。
子どもの将来も変わるのではないでしょうか。

そして45歳以後は貯金しないで繰り上げ返済でもOKとなれば、ローンは比較的早く終わるかもしれない。
住宅ローンを完済し緩やかにリタイアに近づいて行くことができるというわけです。

新NISAとコーストファイア

45歳までに2,000万円の資産運用残高を作る。

こんな感じで考えると、コーストファイア達成の非常に分かりやすい指標があります。

2024年から始まる新NISAです。

最大1人1,800万円の枠。これを早いうちに満タンにすればコーストファイア確定。

こんな感じで考えている若い方も多いみたいです。
でもそれって真実。決して浅はかとはいえないライフプランニングだと思います。

できるだけ若い年齢で、新NISAを満タンにすると人生は間違いなく変わります。

それが40歳で、45歳でも、50歳でもいいでしょう。あなたが目標とする老後資金によって年数と金額は変わってきます。

コーストファイア後の生活

『コーストファイアさえ達成=老後資金の目途がつく』なら、その後の生活は具体的にはこんな感じです。

・より快適な素敵な家に引っ越したり、リフォームしたりできる。
・旅行や外食に積極的に行くなど、贅沢費や生活費に当てる金額を増やせる。
・年収が下がってもやりたい仕事に転職できる。
・家計簿とにらめっこする必要がなくなり自由に使えるお金が増える
・無理してやりたくもない副業も考えなくてよくなる。
・子どもに投資する額を上げる

仕事はやめないけど、老後資金の当てはできた。だから、今の収入を使い切って今までよりも好きなようにやっていく。

これがコーストファイアだそうです。
早期リタイアにこだわらない人は、意外とアリな価値観かもしれません。

あなたはどう感じましたか？

PS　あなたはコーストファイア、実現したいと思いますか？

FIREはかなりハードルが高いのですが、今回のコーストファイアは計画次第では実現可能だと私は思いました。
実現のための最初の一歩は、とにかくライフプランを立てることにあります。
家を建てる時は、ライフプランを考える絶好の機会です。
マイホーム予算診断サービスでは、あなたが将来コーストファイアができる可能性もなんとなくつかむことができます。